AQAD DALAM INSURANS

Definisi Akad Insurans
suatu keadaan untuk mendapatkan perlindungan atau jaminan keselamatan iaitu satu jaminan ganti rugi atau pampasan kewangan apabila berlaku sesuatu bencana seperti insurans terhadap nyawa, kemalangan, kecurian, rompakan dan sebagainya.

Ciri-ciri Akad Insurans
1) Akad yang saling meredhai
2) Akad yang mengiltizamkan kedua-dua pihak
3) Akad yang ihtimali
4) Akad yang berterusan
5) Akad yang idz'an
6) Akad mu'awadzah

Unsur-unsur Akad Insurans
1) Al-khatru
2) Qistul Ta'min
3) Mablaghul Ta'min

Tiga perkara yang membatalkan akad Insurans
1) Riba
2) Gharar
3) Maisir

SUMBER MAKLUMAT BLOG

Segala maklumat di dalam blog ini diambil dari buku Islamic Insurance Concept and Regulatory Issues, nota kuliah BWRS 2013 (Takaful, UUM), nota kuliah BPMS 3023 (Teori dan Falsafah Takaful, UUM) dan buku panduan jualan Etiqa Takaful.

ASAS OPERASI TAKAFUL

"Dan tolong-menolong kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam membuat dosa dan permusuhan. Dan bertakwalah kamu kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya." (al-Maidah 5:2)

Sabda Rasulullah S.A.W:
"Setiap orang dari kamu adalah pemikul tanggungjawab dan setiap kamu adalah bertanggungjawab terhadap orang yang di bawah tanggungjawab kamu."

Takaful adalah pelan perlindungan berdasarkan prinsip Syariah.
Peserta mencarum sejumlah wang ke dalam dana takaful dalam bentuk caruman penyertaan (tabarru'). Anda memeterai kontrak (aqad) bagi membolehkan anda menjadi salah seorang peserta dengan bersetuju untuk saling membantu antara satu sama lain, sekiranya salah seorang peserta mengalami kerugian yang ditetapkan.

Corat-coret

Di samping menceritakan manfaat perlindungan takaful dan beberapa maklumat lain mengenai takaful, saya juga ingin mengucapkan terima kasih kepada pensyarah dan kawan-kawan yang banyak memberi tunjuk ajar dan membimbing saya dalam menjalankan perniagaan ini... Terima kasih kepada En. Ahmad Fahrizal Asmy, Agency Manager yang juga pensyarah saya ketika belajar di Kolej Universiti Insaniah, rakan-rakan saya yang juga perunding takaful seperti saya iaitu Noorul Husna, Norazira dan Faizal. Selain itu, ucapan terima kasih juga ditujukan buat pensyarah takaful (BWRS 2013), Pn. Rodziah bt. Ahmad yang mengajar subjek ini ketika saya di semester 3 (UUM). Tidak dilupakan juga kepada mama, abah dan adik-adik... Di sini dipaparkan beberapa gambar kenangan bersama...

Seminar di Darulaman Suites

fatin, husna dan azira

bersama isteri en.fahrizal, Pn.Suraiya

bersama en.fahrizal dan isterinya

AZIZAM AGENCY SDN BHD

Pejabat Agensi Alor Star
Tel: 04-7310014
Fax: 04-7328710
No. 23, Tingkat 1, Shahab Perdana,
05350 Alor Star, Kedah.

Pejabat Agensi Sungai Petani
Tel/Fax: 04-4251109
No.13, Tingkat 1&2, Jalan Bakar Arang,
08000 Sungai Petani, Kedah.

Pejabat Agensi Pulau Pinang
Tel/Fax: 04-6410163
No. 1-2-48, Kompleks Ideal Avenue,
Jalan Tun Dr Awang,
Bukit Jambul,
11900 Bayan Lepas,
Pulau Pinang.

Pejabat Agensi Kulim
Tel/Fax: 04-4901144
No. 35, Tingkat 1, Taman Pelangi (II)
09000 Kulim, Kedah.

Pejabat Agensi Kangar
Tel/Fax: 04-9776014
No. 8, Tingkat 1, Jln Simpang 3,
Tmn Sena Indah,
01000 Kangar, Perlis.

PELAN ETIQA TAKAFUL (SARJANA)

Skim simpanan pelajaran anak-anak melindungi Si Pembayar iaitu IBU atau BAPA dari musibah yang berlaku.

Jika Bapa atau Ibu yang membayar meninggal dunia atau hilang upaya kekal, duit yang sepatutnya disumbangkan setiap bulan tidak perlu dilakukan lagi oleh ahli keluarga terdekat kerana ianya telah DILUNASKAN oleh pihak ETIQA TAKAFUL BERHAD sehingga anak mencapai umur 18-24 tahun.

Selain itu, pelan ini juga memberi ANUGERAH KECEMERLANGAN AKADEMIK untuk anak-anak yang menduduki peperiksaan seperti berikut:

UPSR 5A akan memperolehi RM500
PMR 8A akan memperolehi RM750
SPM 8A akan memperolehi RM1000
STPM 5A akan memperolehi RM1000

PELAN ETIQA TAKAFUL (MESRA)

Skim simpanan dan perlindungan untuk melindungi pendapatan anda.

Dalam pelan ini, perlindungan asas diberi apabila musibah terjadi dan wang simpanan juga diperolehi apabila sampai tempoh matang. Menariknya, peserta boleh mengeluarkan wang tunai pada tahun KEEMPAT dengan kadar 80% untuk kegunaan yang mungkin terdesak...tiada sebarang faedah dikenakan kerana ini adalah DUIT ANDA...Hal ini tidak seperti KONSEP INSURANS KONVENSIONAL yang menawarkan PINJAMAN kepada pesertanya pada tahun tertentu dengan mengenakan faedah untuk pembayaran balik. Hal ini bersangkutan dengan RIBA YANG DILARANG OLEH ISLAM.

PELAN ETIQA TAKAFUL (PRIMA)

Skim simpanan dan perlindungan BIJAK berlandaskan SYARIAH

• Nikmati BONUS WANG TUNAI 10% dari jumlah PERLINDUNGAN ASAS TAKAFUL anda beserta PERLINDUNGAN PENDAPATAN BERTERUSAN SEPANJANG TEMPOH PENYERTAAN.

• Pernahkah anda mendengar tentang SKIM TAKAFUL yang membayar anda ketika masih sihat?

• Pernahkah anda mendengar tentang SKIM TAKAFUL yang membolehkan anda menikmati WANG DARI JUMLAH PERLINDUNGAN ASAS TAKAFUL anda walaupun anda tidak ditimpa apa-apa musibah?

• Tahukah anda Pelan Simpanan Takaful PRIMA ini bukan sahaja menawarkan DANA KEWANGAN untuk meringankan beban kewangan para peserta jika berlaku musibah tidak dijangka.... MALAH sebagai peserta anda juga dapat menikmati WANG TUNAI dari jumlah PERLINDUNGAN ASAS TAKAFUL anda sebanyak 10% secara BERKALA SETIAP 3TAHUN sepanjang tempoh penyertaan walau anda TIDAK DITIMPA MUSIBAH.

• Pelan ini juga boleh disertakan dengan KAD PERUBATAN yang dikenali dengan nama TAKAFUL MEDIC-SAVER RIDER.

Non-conforming elements

According to the ulama, the conventional insurance is called 'muamalah fasid' as there are three elements found which do not conform to the rules and requirements of Islamic syariah. There are:

• Al-Gharar
• Al-Maisir
• Al-Riba

Al-Gharar

• It was defined as a contract where the results are not known or hidden, or one of the two possibilities where the frequent occurrence is the one that is more feared. 
• It also means there are unknown or uncertain factors in operation of a contract in both life and general insurance policies.
• There are four types of Gharar: 

1. Gharar in outcome
2. Gharar in existence
3. Gharar in the result of exchange
4. Gharar in the contract period

Gharar in the outcome 

When the contract is made, neither the insurer nor the insured knows the outcome of the contract. The insured does not clearly know whether he will get compensation or not as an exchange to the premium that he has paid. 

Gharar in the existence

In the insurance contract, the insured does not know the existence of the compensation since it depends on the outcome that may or may not occur. 

Gharar in the result of exchange

When the contract is made, neither the insurer nor the insured knows the outcome of the exchange. The insured does not know whether he or she will get the compensation as exchange to the premium that he pays. Similarly, the insurer does not know how much premium he gets. Sometimes he will receive the premium only once or a few times, but he has to indemnity an amount that does not commensurate with the premium. 

Gharar in the contract period

According to the some scholars, when a contract is deferred, the period must be made known. If not, the contract is considered void. The same situation arises in the insurance contract whereby compensation is based on a time frame that is not known and cannot be known especially in life insurance.

Al-Maisir

• Gambling.
• The insurance contract is equated with gambling where if the peril happened the insurer will lose.  On the other hand if the peril does not occur, the insured will lose. 
• Some scholars argued that the source of the money that is being paid as compensation is not determined. 
• Arises the consequences of the presence of al-qharar, particularly in life insurance.

Al-Riba

• Some scholars say that the interest whether on principal or late payment is riba.
• In the contract of exchange between the insurer and the insured, there is difference both in quantity and amount.
• Insurance companies give out loans and charge interest and this is riba. 
• Interest or other related practices in the investment activities that contravenes with Syariah.
• According to the scholars, as insurance contract is a contract is a contract of exchange, therefore exists riba al-fadl and riba al-nasiah simultaneously. 
• Riba al-fadl exists when the compensation awarded does not equate the premium paid while riba al-nasiah is premium payment and compensation which do not occur at the same time.

TAKAFUL

I just want to share this information with all the readers about the meaning of the Takaful and the basics term in takaful. Hopefully, this information will help you to understand what is takaful all about.

The term of takaful is derived from the root word kafala which means guarantee or safeguard. The word takafal whose chief characteristics is al-syarikah means sharing. Technically, takaful means mutual guarantee provided by a group of people living in the same society against a defined risk or catastrophe befalling one's life, property or any form of valuable things.

Al-Aqilah (close relatives of the killer)

• They are responsible to pay the blood money to the heir of the victim. 
• The purpose is to make financial contributions on behalf of the killer to compensate the heir of the victim. 
• Such readiness to make monetary contribution could be similar to the premiums in insurance practices, while the compensation paid under al-aqilah could be similar to the indemnity in today's insurance practices, as it is a kind of financial protection for the heir against an unexpected death of the victim.

PRACTICES OF THE HOLY PROPHET (S.A.W)


Al-Diyah (blood money)

• It was paid by al-aqilah to the heir of the victim. 
• The purpose is to rescue the killer from the legal burden. 

Fidyah (ransom)

• Al-aqilah of the prisoner will pay or contribute the ransom to the enemy.
• The purpose is to enable the captive to be freed. 

 SINAR HARIAN, 25 DISEMBER 2009

Pampasan insurans demi pendidikan, masa depan anak

ALOR SETAR- Wang pampasan yang diterima oleh balu kepada bekas guru, Fatimah Talib, 48, daripada Etiqa Takaful Berhad berjumlah RM28,608.27 akan digunakan sebaiknya untuk pembiayaan pelajaran anak-anak demi masa hadapan mereka. 

Fatimah yang menetap di Taman Shahab di sini, berkata, suaminya meninggal dunia dua bulan lalu akibat penyakit darah tinggi dan kencing manis. 

Menurutnya, pampasan yang diterima daripada takaful itu akan digunakan sebaik mungkin terutama bagi perbelanjaan pendidikan anak-anak seperti yang diamanatkan arwah sebelum pemergiannya.

“Arwah suami saya ada pesan, kalau terima wang pampasan ini, gunakannya untuk menanggung pelajaran anak-anak kerana ia penting demi menjamin masa depan mereka kelak.

“Jadi saya akan ingat pesanan terakhir arwah dan akan menggunakan wang ini untuk pendidikan anak-anak yang kebanyakannya kini masih belajar lagi,” katanya kepada Sinar Harian.

Ibu kepada enam cahaya mata itu berkata, arwah suaminya mula mencarum dengan takaful sejak Julai 2002 dan kini beliau sedar bahawa wang pampasan itu sangat berguna bagi membantunya menyara pelajaran anak-anak tambahan setelah kehilangan suami tercinta.

Menurutnya, kesedaran untuk mencarum itu sangat penting terutama pada saat genting seperti itu.

“Kesedaran memang ada cuma apabila diri sendiri ditimpa musibah, baru kita akan lebih prihatin dengan apa yang berlaku dan berasa ia amat penting bagi setiap orang untuk mencarum demi masa hadapan kerana kita tidak tahu jika sebarang perkara yang tidak diingini berlaku pada bila-bila masa sahaja.

“Selepas ini saya dan anak-anak akan membuat caruman kerana ia membawa kebaikan untuk masa depan semua kerana kita tidak dapat menduga perkara yang bakal berlaku.

“Ia sangat baik sebagai satu perlindungan supaya keluarga yang ditinggalkan tidak hidup dalam kesusahan apabila sesuatu berlaku atas ketua keluarga dan sebagainya,” katanya.

Operasi Takaful dipantau sepenuhnya oleh Majlis Pengawasan Syariah

Simpanan, Pelaburan dan Jaminan Perlindungan yang anda sumbangkan tidak perlu diragui lagi kerana diiktiraf oleh Majlis Pengawasan Syariah yang diketuai oleh Datuk Seri Hj. Harussani Hj. Zakaria, dan Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (JAKIM).

Pengharaman Insurans Konvensional

Menurut Fatwa KebangsaanSemasa persidangan Jawatankuasa Fatwa Kebangsaan Kali Ke-16 pada 15hb. Februari 1979, Insurans Hayat telah diharamkan kerana ianya bercirikan sistem muamalat yang fasid (rujukan: JAKIM 4000/1/4 Jilid 7). Dalam petikan Khutbah Jumaat pula oleh Datuk Haji Tamyiz Bin Abdul Wahid, Mufti Negeri Selangor pada 12 Mei 2000 antara lain menyebut "Ulama feqah telah memutuskan bahawa sistem insurans yang boleh diterima mengikut landasan syariah hendaklah berasaskan konsep takaful".

KEPENTINGAN TAKAFUL

Simpanan dan Perlindungan

Berapa peratuskah (%) dari gaji anda DISIMPAN untuk persediaan MASA DEPAN anda ???

Mungkin anda bersetuju dengan saya, adalah sukar untuk menyimpan wang walaupun ke dalam BANK? 
Kita pasti dengan mudah akan mengeluarkannya apabila kita berhasrat untuk membeli sesuatu yang kita hajati!! 

Hanya Takaful Dapat MEMASTIKAN Anda Menyimpan Secara Tetap

ANTARA FAKTOR INDIVIDU MENYIMPAN DI TAKAFUL:

·Sebagai simpanan dan persediaan perlindungan pendapatan untuk keluarga sekiranya berlaku kematian.

·Sebagai sumber pendapatan masa tua.

·Sebagai sumber pendapatan sekiranya berlaku keilatan kekal/ lumpuh.

·Sebagai persediaan wang tunai sekiranya berlaku kecemasan atau ada peluang perniagaan.

Pendidikan Anak-anak

MENGAPA PERLUNYA TAKAFUL UNTUK MEMBIAYAI PELAJARAN ANAK-ANAK???

·Apabila mereka meningkat dewasa, kita mengkhendaki satu permulaan yang baik.

·Bayaran sumbangan adalah murah jika kita menyertainya mulai sekarang atau ketika umur anak anda masih muda.

·Sebagai tabungan untuk anak anda.

TABUNG PELAJARAN

Kita semua sedia maklum bahawa bayaran YURAN PENGAJIAN semakin tinggi saban tahun. Statistik bilangan anak-anak yang cerdik semakin meningkat. Anak anda mungkin salah seorang dari mereka. Oleh hal demikian, pelajaran adalah pemberian terbaik untuk anak-anak yang boleh diberikan oleh ibu dan bapa. Ibu bapa pula sudah pasti mengimpikan anak tersebut berjaya dalam pelajaran dan mempunyai kerjaya yang baik. Walau bagaimanapun, anak-anak tersebut perlu bersaing untuk mendapat kerjaya yang baik dengan pendapatan yang tinggi bagi membiayai kehidupan yang semakin mencabar. TETAPI pernahkah kita terfikir sekiranya anak tersebut ketinggalan dalam persaingan ini kerana tiada bantuan kewangan semasa hendak melanjutkan pelajaran. Polisi pendidikan tidaklah membebankan sangat tetapi akan menunjukkan HASIL KEJAYAAN dengan perancangan kewangan yang dibuat oleh anda.

Penyakit / Bil Hospital

Penyakit jantung, strok, kanser dan kegagalan buah pinggang berfungsi adalah antara penyakit yang tidak asing lagi dalam kalangan masyarakat kita di Malaysia. Kecanggihan teknologi perubatan moden dapat mengatasi masalah ini namun MASALAH KEWANGAN UNTUK MEMBIAYAI KOS PERUBATAN selalu menjadi penghalang. Kos rawatan semasa sakit dan kos rawatan berterusan adalah tinggi dan kadangkala tidak mampu ditanggung oleh kita yang kebanyakannya berpendapatan sederhana.

·         Sanggupkah kita melihat suami atau isteri atau anak-anak berkorban masa dan tenaga untuk mendapatkan wang bagi membiayai kos perubatan kita?

·         Bagaimana pula jika kita hidup sebatang kara?

·         Bagaimana untuk menghadapi kehidupan apabila wang simpanan semakin hari semakin berkurangan kerana terpaksa menampung kos perubatan yang tinggi?

·         Bagaimana pula anda ingin meghadapi situasi ketika anda berusaha mencari wang untuk membiayai kos perubatan, hutang rumah, hutang kereta, bil elektrik, bil air dan bil telefon juga perlu dijelaskan???

Pernahkah anda terfikir sekiranya anda dimasukkan ke hospital dan perlu menjalani pembedahan…anda mungkin akan menghadapi situasi ini:

Pada mulanya, anda akan memeriksa Akaun Simpanan, berapa banyak wang yang ANDA ada? SEKIRANYA TIDAK mencukupi? Anda perlu minta pertolongan kedua orang tua anda. SEKIRANYA MASIH TIDAK mencukupi? Anda perlu minta bantuan dari abang, kakak atau adik-beradik yang lain. Tetapi, keadaan mereka juga sama seperti anda – tidak cukup wang kerana banyak perbelanjaan perlu ditanggung? Anda perlu minta bantuan dari saudara mara. Tetapi,berapa banyak mereka boleh bantu anda? Anda perlu minta bantuan dari rakan-rakan. Namun, bolehkah mereka menolong? Mereka juga ada tanggungan. Akhirnya, anda perlu minta Bantuan Orang Ramai iaitu Jabatan Kebajikan.

Sekiranya anda menemui doktor untuk mendapatkan rawatan dan dikenakan bayaran :

·Bil sekadar RM16-RM50 mungkin kita masih mampu.

·Bil RM500-RM1000 mungkin kita boleh mengambil dari wang simpanan kita.

·Bil RM20,000 hingga RM200,000.??? Adakah anda akan menggunakan kad kredit, wang simpanan, pinjaman, pajakan barang kemas, cagarkan rumah atau menjual kereta????????

SERTAILAH ETIQA TAKAFUL SEKARANG !!!

BASICS CONCEPT OF TAKAFUL

In Etiqa Takaful Berhad there is five concepts which is concern and that are Al-Qasamah, Aqilah, Tabarru’, Al-Wakalah and Al-Mudharabah.

Al-Qasamah

It protects policy holder’s life in the case of Qisas. According to the scholars, 50 persons should be swear if in the case of murder without knowing the suspect and there is no any proof. If there is 50 persons, they have to swear about 50 times. Qasamah is compulsory when there is unclear statement.

'Aqilah

In this system, the member of the society agreed to help another member of the society in case of any member of a society was killed. The heir of the victim would be paid an amount of blood money as compensation by the close relatives of the killer. Those close relatives of the killer called as ‘Aqilah, were supposed to pay the blood money on behalf of the killer.

Tabarru’

It means donation, contribute or give charity to help the needy. In this concept, all participants agreed to help each other in the same intention. In takaful industry, the purpose of tabarru’ is all participants should donate as much as risk that they have been taken. The takaful operator defines the amount of tabarru’ in order to ensure that the fund is stable and give proper consideration to the claims of all concerned. Therefore, if one participant has a high risk, the rate of his/her contribution should be large as much as his/her risk.

Al-Wakalah

It means appoint a person to a job to manage a certain matter. It is known as agent. In this concept, participants will give permission to the agent to invest and manage the fund.

Mudharabah

Technically, it means the commercial profit sharing contract between the provider or providers of fund for a business venture and the entrepreneur. The entrepreneur will accept payment of takaful instalments or takaful contributions from investors or providers of capital or fund. 

PRINSIP ASAS

DEFINISI TAKAFUL

Dalam Bahasa Arab, kata dasar bagi perkataan 'Takaful' ialah 'kafala' yang bererti untuk menjamin, menjaga atau memelihara. 'Takaful' merupakan kata nama yang berasal dari kata kerja yang bererti 'saling menjamin, menjaga atau memelihara.'

Menurut Akta Takaful 1984, 'Takaful' ertinya satu skim yang berasaskan persaudaraan, perpaduan dan bantuan bersama yang menyediakan pertolongan dan bantuan kewangan kepada peserta-peserta jika diperlukan dan peserta-peserta bersetuju untuk memberi sumbangan bagi maksud itu.

BASIC PRINCIPLES

TAKAFUL DEFINITION

In Arabic word, the root word of takaful is kafala. It means guarantee or safeguard. The word ‘takafal’ whose chief characteristic is ‘al-syarikah’ means sharing. Therefore, the word ‘takaful’ means shared responsibility or shared guarantee, responsibility, assurance or surety’. Technically, takaful means mutual guarantee provided by a group of people living in the same society against a defined risk or catastrophe befalling one’s life, property or any form of valuable things’. Takaful is also known as a cooperative insurance.

COMPANY PROFILE

Mayban Fortis Holdings Berhad was formed in 2001 as collaboration between Malayan Banking Berhad ( Maybank) and Fortis International NV. With a stake of 70% by Maybank and 30% by Fortis, the partnership saw the grouping of all Maybank’s insurance companies under Mayban Fortis Holdings Berhad.

In 2005, Mayban Fortis grew up significantly with the acquisition of Malaysia National Insurance Berhad, Malaysia’s largest national insurer and its subsidiary, Takaful Nasional Sdn Bhd, Malaysia’s premier takaful provider. The merger catapulted Mayban Fortis to the position of second largest insurer in Malaysia financially.

For the financial year 2006 until 2007, Mayban Fortis’s gross premium at RM4 billion while takaful premium was recorded at RM900 million, placing it as the second largest overall insurer in Malaysia and the no 1 takaful player in the country, with a profit before tax of RM313.5 million.

At the end of 2007, the merger effort with Malaysia National Insurance and Takaful Nasional culminated in the rebranding of the entire insurance and takaful group to the new brand name Etiqa.

Etiqa will be the single master brand for all conventional and takaful businesses under Mayban Fortis. An ongoing corporate streamlining exercise will see the eventual grouping of five operating entities under two anchor subsidiaries for conventional and takaful respectively and that are Malaysia National Insurance Berhad, now known as Etiqa Insurance Berhad, and Takaful Nasional Sdn Bhd, renamed as Etiqa Takaful Berhad.

Today, Etiqa is a true multi-channel distributor of insurance and takaful products via its agency force, insurance and takaful branches, Maybank branches, Auto Teller Machines, and other third party banks, providing full accessibility and total convenience to customers, unmatched by any other. Etiqa was the first company to receive a license from Bank Negara Malaysia which is the central bank of Malaysia to set up an International Currency Business Unit.

At the core of the Etiqa brand is the essence of humanizing insurance and takaful. In an industry where agreements are typified by triplicate and fine print, Etiqa seeks to humanize the process by breaking down boundaries through clarity, strength and good conscience. With rock solid foundation, Etiqa is able to provide a unique ability to work hand in hand with customers and partners, enabling them to live richer lives.

Backed my Malaysia’s largest bank, Etiqa’s rock solid financial standing puts it in good stead to become the no 1 insurer in Malaysia by the financial year 2009. In 2006, Etiqa is already in pole position for the takaful businesses with a market share of 54 percent. It is also ranked second and third in the life and general insurance businesses respectively.